國家金融監(jiān)督管理總局有關司局負責人就《銀行業(yè)保險業(yè)數字金融高質量發(fā)展實施方案》答記者問

近日，金融監(jiān)管總局發(fā)布《銀行業(yè)保險業(yè)數字金融高質量發(fā)展實施方案》（以下簡稱《方案》），有關司局負責人回答了記者提問。

一、《方案》出臺的背景是什么？

中央金融工作會議對做好數字金融等“五篇大文章”作出重要部署，提出“數字金融要把握機遇、重視安全。金融機構要加快數字化轉型，提高金融服務便利性和競爭力”。2025年3月，國務院辦公廳印發(fā)《關于做好金融“五篇大文章”的指導意見》，為數字金融的發(fā)展指明了方向。隨著數字技術和實體經濟日益深度融合，加快發(fā)展與數字經濟相適應的數字金融，已成為推動經濟社會高質量發(fā)展的必然要求。

近年來，我國金融機構推動數字化轉型取得明顯成效，但在實踐中還面臨一些困難和挑戰(zhàn)，如不同機構在數字金融治理、數字金融服務、新技術應用、發(fā)揮數據要素潛能、有效防范數字化環(huán)境下的風險等方面還存在不足。對此，金融監(jiān)管總局制定《方案》，明確相關指導原則，鼓勵和引導銀行業(yè)保險業(yè)加快發(fā)展數字金融，賦能金融服務提質增效，助力數字經濟建設，有效防范相關風險，推動數字金融高質量發(fā)展。

二、《方案》與《關于銀行業(yè)保險業(yè)數字化轉型的指導意見》是什么關系？

2022年1月，原銀保監(jiān)會印發(fā)《關于銀行業(yè)保險業(yè)數字化轉型的指導意見》(以下簡稱《指導意見》)，明確了銀行保險機構數字化轉型的指導思想和基本原則，核心在于為金融機構提供監(jiān)管指引，強調通過戰(zhàn)略規(guī)劃與組織流程建設、業(yè)務經營管理數字化、數據治理與科技能力建設和加強風險防控等舉措構建數字化轉型基礎。

《方案》則立足當前形勢，推動金融機構深化數字化轉型工作，以“數字技術與數據要素雙輪驅動”為核心，將工作目標定位為實現數字金融高質量發(fā)展，在延續(xù)《指導意見》框架基礎上，新增“人工智能+”、“數據要素×”等工作內容，從健全治理機制、賦能金融服務、發(fā)揮新技術引領作用、激發(fā)數據要素潛能、強化風險防控、監(jiān)管數字化智能化轉型等六個方面提出具體工作要求。

《方案》與《指導意見》在原則導向上一脈相承?！吨笇б庖姟穫戎貞?zhàn)略規(guī)劃與能力建設，引導金融機構啟動數字化轉型，《方案》則聚焦具體舉措與質量提升，指引金融機構通過深化數字化轉型推進數字金融高質量發(fā)展，兩份政策文件構成遞進關系，后者是前者的深化與升級，兩者共同構建了數字金融發(fā)展的監(jiān)管政策框架。

三、《方案》中提出的數字金融重點賦能的領域有哪些？

《方案》中列舉了推進數字金融服務的八個重點領域。一是支持科技型企業(yè)創(chuàng)新成長，聚焦科技型企業(yè)“兩高一輕”特征，建立科創(chuàng)企業(yè)大數據集為企業(yè)識別畫像，提高信貸審批效率。二是服務先進制造業(yè)發(fā)展，利用工業(yè)互聯網和產業(yè)知識圖譜，提升對制造業(yè)企業(yè)數據的采集分析能力，強化對制造業(yè)數字化改造的信貸支持，積極運用數字技術提供保險補償服務，增強安全風險防范能力。三是助力綠色經濟發(fā)展，運用技術手段識別環(huán)境風險，優(yōu)化綠色金融服務模式，助力“雙碳”目標實現。四是深化小微企業(yè)金融服務，整合物流、稅務等多維數據優(yōu)化授信模型，建設小微金融線上綜合服務平臺，構建特色化金融生態(tài)圈。五是在民生服務領域開發(fā)有針對性的數字金融產品，提高醫(yī)療、養(yǎng)老等領域金融服務能力，同時注重彌合“數字鴻溝”，加強網點適老助殘無障礙功能建設。六是服務鄉(xiāng)村振興，加強數字平臺系統(tǒng)建設與數據對接，增強“三農”金融服務能力，延伸金融服務半徑，助力數字鄉(xiāng)村建設。七是支持落實國家重大區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，因地制宜提供數字化金融服務。八是支持貿易數字化，積極參與航運貿易數字化建設，加強貿易數據信息應用，為中資企業(yè)“走出去”和“一帶一路”建設提供高質量金融服務。

四、如何發(fā)揮人工智能等新技術在數字金融工作中的創(chuàng)新引領作用？

一是加快發(fā)展“人工智能+金融”。《方案》鼓勵有條件的金融機構構建企業(yè)級人工智能平臺，通過集中管理模型開發(fā)、部署與評估流程，提升人工智能建模及安全應用能力。同時積極探索量子計算、區(qū)塊鏈、隱私計算等前沿技術在金融場景的融合應用，實現科技創(chuàng)新成果加速轉化。

二是加強科技研發(fā)能力建設。《方案》要求金融機構提升科技自主可控能力，全面提升對多技術棧、復雜架構的管理水平，穩(wěn)妥實施分布式、微服務改造，探索低代碼、無代碼開發(fā)平臺建設，增強敏捷交付能力。同時，鼓勵科技領先的大型金融機構及其科技子公司按照市場化、法治化原則，向中小機構輸出技術產品和服務，鼓勵金融同業(yè)共建共享數字基礎設施。

三是優(yōu)化科技資源配置。《方案》鼓勵金融機構聚焦核心主業(yè)，加大科技研發(fā)投入，鼓勵直接面向業(yè)務一線開展數字金融場景和應用研發(fā)，確保技術創(chuàng)新與業(yè)務需求精準對接，形成技術驅動與業(yè)務發(fā)展的良性循環(huán)。《方案》提出推進適應數字金融發(fā)展的新型基礎設施建設，包括多層級數據中心、智能算力網絡和綠色數據中心建設，為新技術應用提供安全、高效、穩(wěn)定的基礎設施保障。

五、如何激發(fā)數據要素在金融機構經營管理中的潛能？

《方案》對金融機構有效激發(fā)數據要素潛能提出了一系列要求，既注重數據要素的深度開發(fā)，又堅持風險防控的底線思維，確保數據要素在合規(guī)框架下實現價值轉化。一是強化企業(yè)級數據治理體系建設，建立健全數據治理制度、機制和流程，構建數據資產管理體系，提升數據資源管理能力，完善數據標準建設和質量管控機制。二是推動金融數據高水平規(guī)模化應用，鼓勵金融機構建設企業(yè)級數據中臺，統(tǒng)籌開展數據服務能力建設，降低數據應用技術門檻，全面提高員工用數水平。三是構建安全可信的數據生態(tài)，鼓勵金融機構積極參與國家“數據要素×”行動，融合利用各類跨行業(yè)數據，發(fā)揮數據要素放大、疊加、增倍作用，合理應用數據共享技術，依法合規(guī)穩(wěn)妥推進數據要素有序共享、流通和開發(fā)利用。

數據安全是數據要素潛能釋放的前提和基礎，《方案》對金融機構數據安全保護也提出了要求，與《銀行保險機構數據安全管理辦法》中的監(jiān)管要求相呼應，并強調要重點強化APP、小程序等數字渠道及重點系統(tǒng)平臺的數據安全防護能力。

六、《方案》對于數字金融工作中的風險管理提出哪些要求？

《方案》明確了在數字金融工作中需要著重加強關注和管理的風險和挑戰(zhàn)。一是要求金融機構加強數字化轉型中的戰(zhàn)略風險管理，確保數字化轉型戰(zhàn)略和實施進程與自身發(fā)展戰(zhàn)略、技術實力、風控能力相匹配。強調創(chuàng)新業(yè)務的合規(guī)性管理，加強數字化環(huán)境中的流動性風險、操作風險及外包風險管理等。二是推動金融機構建設智能風控體系，打造企業(yè)級數字化風險管理平臺，利用機器學習、圖數據等技術提升風險監(jiān)測、分析和預警能力。三是提升人工智能安全應用能力，倡導構建人工智能應用分類分級管理框架流程，建立覆蓋重要業(yè)務流程和關鍵節(jié)點的人工干預機制。推進企業(yè)級模型風險管理平臺建設，建立算法模型全周期管理體系，保障模型穩(wěn)健性和可靠性，持續(xù)提升算法透明度和可解釋性。四是加強網絡安全和數據安全防護，對金融消費者個人信息實施全流程管理，持續(xù)通過員工培訓和金融消費者教育雙軌提升數據安全意識；建立覆蓋境內外及總分支機構的網絡安全綜合防御體系，常態(tài)化開展攻防演練，提升威脅感知和應急處置能力。五是防范數字生態(tài)合作風險，加強對第三方合作機構的管理，明確責任和管理要求，防止外部第三方風險向金融機構傳導。

七、《方案》對于推動監(jiān)管數字化轉型提出了哪些要求？

《方案》將監(jiān)管數字化智能化轉型納入數字金融重點工作，明確了提升數字化智能化監(jiān)管能力的主要舉措。

在流程優(yōu)化方面，《方案》提出大力提升市場準入、非現場監(jiān)管、現場檢查和行政處罰等關鍵監(jiān)管環(huán)節(jié)的數字化、智能化水平，運用數據技術充分發(fā)揮數據要素價值，全面支撐“五大監(jiān)管”能力建設。

在技術賦能方面，加大人工智能與大數據技術的應用力度，豐富穿透式監(jiān)管工具箱，提高金融風險監(jiān)測預警前瞻性，提升對風險早識別、早預警、早暴露、早處置能力。

在監(jiān)管大數據建設方面，通過監(jiān)管報表“一表通”建設實現監(jiān)管數據的統(tǒng)一標準、統(tǒng)一采集和統(tǒng)一管理，提升監(jiān)管數據完整性、準確性與及時性；豐富大數據來源渠道，充分發(fā)揮數據要素在強化風險監(jiān)測和動態(tài)捕捉市場主體異常行為中的作用。

在監(jiān)管基礎設施方面，整合強化算力資源，優(yōu)化網絡架構，健全安全防護和智能運維體系，為監(jiān)管數字化智能化轉型提供安全可靠的基礎設施保障?！斗桨浮诽貏e指出，監(jiān)管數字化轉型需要人才體系支撐，提出培養(yǎng)懂科技、懂數據、懂監(jiān)管業(yè)務的復合型人才，通過系統(tǒng)化培訓提升監(jiān)管人員的數據建模分析能力，重點強化對智能工具的應用能力，建設智能監(jiān)管人才梯隊。